干货！【五维理财】写给理财新人（三）制定预算

终于写到资产配置了，我一直觉得这个东西还是比较难的，难在资产配置没有一个百试百灵的规律可言，对于理财新人，你听说过早几年一直流行的“4321法则”和“80定律”么？
这些东西有一定的道理，可以作为资产配置的一个参考，但是定律是死的，人是活的，每个家庭都有自己的具体情况，不能用生活去适应定律，而应该用定律来适应生活 我简单介绍一下这两个定律，然后给一点个人意见，大家参考一下

​“4321法则“
1)内容
所谓“4321 法则”是我们常说的家庭收入配置法，将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。
2)法则意义
1房贷不要超过收入的40%，据说三口之家，房贷50% 是极限，已经影响到家庭生活质量，幸福指数了。再高会影响家庭的避险能力，不可取了。所以买房子贷款量力而行 2根据家庭需要控制家庭开支，尽力不要超过家庭能力的消费 3有一定的稳健投资比如银行存款 ，同时留出一定资金用作应急。 4配置保险，增强家庭抗灾避险能力
3)弊端
但是这个是对照普通家庭来说的，其实即使普通家庭按照这个方式也很有难度。我问过很多人，一般家庭生活开始都在50%左右，很少有人能达到30%,除非赚的超多的。 银行存款利息好低的啊，都是稳健投资完全可以选择国债啊，目前我还没听说国债给付困难过 10%的保险也就做这么一说，你和保险员深谈会发现，他推荐的保险没有低于你收入20%的，呵呵

​“80定律”
1)内容
所谓“80 定律”，其实是股票投资占比的一个法则。指的是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例等于80 减去自己的年龄。比如30 岁时投资于股票的资产可占比50%，40 岁时投资于股票的资产占比40%为宜。
2)法则意义
其实这个法则是在提示，年轻人可以在投资上激进一些，寻找一些高收益的投资，随着年龄增长，逐步变成稳健
3)存在弊端
其实我觉得这个法则挺扯的，知道现在房子多少钱么？年轻人还没房结婚，都投在股票上，到用钱的时候拿不出来怎么办？年轻人有这么多经验，说投股票就能赚钱么？中年人恐怕资产都在房子上了，房子资产恐怕都超过80%了，难道卖房炒股啊？按照80定律，70岁的人还应该有10%的股票投资呢，我只能呵呵了


​个人建议
1)保险最好还是配置的
我选消费型保险，原因就一个便宜。买保险既不能防止生病又不能防止意外，只是出了问题以后给家庭一些经济支撑。保险不是用来投资的，是用来弥补家庭漏洞的。不要觉得消费保险交完钱，没出险啥都没有不划算，分红保险每年的利息够好几倍消费保险保金的。你拿分红保险交的钱投资然后利息一部分用来买消费险剩下自己得到不是更划算。
2)如果嫌定期存款收益低，可以尝试国债或者债券基金
国债需要用钱的时候也可以取出，和定期存款一样提前支取损失少部分利息，但是国债本身比定期存款利息稍高，而且电子式国债购买也很方便。债券基金一般认为是稳健投资，赎回方便不会影响利息，但是个别情况下会有下跌风险，但是跌的肯定不会像股票这么邪乎。
3)适度的高风险投资
对于刚刚开始投资的理财新人，可以适当拿出一部分收入用来高风险投资，但是别用80定律拿出小一半的钱啊，你是股市新手，不赔钱才怪呢。可以先从定投开始试水，也可以拿出一小部分积蓄在股市或者基金上波段操作试试水，记得设定止盈止损线。等到掌握了这一理财方式后再加大投入