商业保险配置原则之我是只做外贸的。

今天说说与外贸无关的东西，但又与外贸人很有关。

首先要清楚买保险的目的，是为了抵御风险，不是储蓄或理财。很多人在买保险的时候会走进一个误区。又想抵御风险，又想侥幸（比如身体健康，将来用不到保险，还可以返点钱回来），这种保险保费很高，比如30岁，保到60岁，重疾保额30万，保费一年要1万多。真的很没劲，比买余额宝还没劲。如果真的患病，30万根本不够用。因此建议普通家庭买消费型保险。土豪就直接飘过~~

几年前才想着要给家人买保险，我家买保险的初衷就是：万一遭遇不幸，不会一夜回到解放前，不会对家人生活造成太大的影响。

保险重要程度依次排序：意外、寿险、重疾，还可以入手医疗险。

被保险人重要程度排序：家里的顶梁柱、然后再考虑老人小孩。很多家庭本末倒置，自己的保险没买，反而给小孩买了巨额保险。

成人意外险：最大风险来自交通意外，飞机轮船失事是小概率事件，因此在选择意外险的时候要更看重私家车、网约车、公路公共交通等高发意外的保额。建议买100万，100万保额一年的费用也就400元左右。

大部分意外险是不包含猝死的，猝死属于疾病。不过，市面上还是有包含猝死的意外险。如果平时工作很累，总是感到筋疲力尽，建议买含有猝死的意外险，两种都买。

儿童意外险：因为道德风险的原因，国家规定10岁以下保额不超过20万，10-18岁不超过50万。因为给孩子买意外险更多是为了对付生活中的磕磕碰碰，而不是身故。孩子由于调皮爱动，摔伤、烫伤、窒息、交通意外比较常见，因此应注意意外医疗的保额、促销比例、赔付标准即可。支付宝里有几款意外险都蛮不错的。小孩上幼儿园后，学校都会有一个学平险，一般是自愿的。了解了一下，学平险就是针对意外的，杭州这边学平险一个学期120元。但是我们自己买的意外险，一年才95元。所以还是自己买划算。

老外意外险：老人最大的风险来自跌倒、坠落。其次才是交通意外、溺水、火灾等。60岁以下保额可以100万，但是60岁以上属于被限制保额人群，封顶20万保额。

如下是我们一家三口的意外险，老人保险也是这里面的，20万。

寿险：只要挂了就赔钱（当然自杀除外哈），不管什么原因导致。我们这里说的是可以利用高杠杆对冲风险的定期寿险，至于终身寿险，除非你有财富需要避税、传承。人到70岁以后，生病/死亡是必然的事，没必要为了这必然的事去支付保费。

寿险保额建议覆盖家庭房贷、孩子到大学所需的教育费、父母赡养费用、家庭未来固定年限所需生活费用。

保险双10定律：保额为家庭年收入的10倍，保费为家庭年收入的10%。

成人重疾险：保重疾身故。包含消费型和返还型，消费型就是不管用没用到合同结束就没你什么事了。返还型就是合同结束后，你还能拿回点钱。这里偷偷问下，有多少人买了平安福？

保障时间建议保到70岁，虽然保到60岁的保费便宜很多，那是因为60岁之前患病机率小，70岁以后才是患病高峰。当然，钱宽裕的话还是保终身比较好。然后交费年限选最长的30年基本不会错（有些20年交比30年交从利率上面来讲要划得来）。

这里要特别提的是：重疾险、寿险都有严格的健康告知，请一定要如实告知。现在很多保险都是网上购买，请在买之前对自己的身体情况梳理一遍，不确定的先找个保险经纪人问一下，不要贸贸然自己在线填资料，直接在线投保。因为如果被一家保险公司拒保后，会留档的，其它保险公司也会考虑你这个拒保历史，即使其它保险公司最终给你承保了，也会加费。

儿童重疾险：在给儿童买商业保险之前，请务必先办理国家少儿医保，没有什么比国家医保更花得来的了（这一点针对所有人的，包括职工医保、城市居民医保、新农合医保，必须先买好）。小孩子是一张白纸，没有医疗记录，是超优体费率，所以买重疾险很划算。50万保额一年才5、600元。因此越早买越好。

老人重疾险：9成以上重疾险是不适合老年人的，不论是保额低保费贵（已经起不到风险转嫁的作用），还是从健康告知来讲，因为大多都有慢性病。但是，可以买针对癌症的防癌险，抓住主要问题就行，因为癌症是老年人主要患的病。

精心优选是我家买的第一份保险，现在有更好的保险产品了。比如，达尔文1号重大疾病险、哆啦A保、百年人寿的康惠保。娃爸不是标准体，所以加费了1000多元承保的。