手把手教你买高性价比的保险（内附参考清单）

上回说到保险的5W1H, 这回我们来说说挑选高性价比保险的四步法。

第一步：确定要买什么保险类型。

大家可以参考下面3张表来选择。

1. 个人各阶段保险规划表：

2. 为父母买保险的思路表：

3．为孩子买保险的思路表：

第二步：确定要买多少保额（即赔付多少钱）的保险。

有以下3种规划思路：

总之，保费占家庭年收入的5-8%就合理了。

另外补充一个家庭资产象限图给大家参考：

第三步：针对不同的保险类型，选择性价比最高的产品。

1. 意外险看这里：

意外险包含以下3个保障项目：

举个例子：

（1） 人身意外伤害重点关注主险的额度，建议保额50万，理想保额100万。

主险是不论意外事故的原因，只要是意外事故导致身故或残疾就能获得理赔，这部分的额度是最重要的，一定要保证足额。身故的话全额赔付，伤残的话按照等级来赔付（10-100%）。

补充说明：

有一种常见的交通意外险，各种交通工具后的保障额度是对主险额度的补充，如果发生的意外与交通工具无关（比如被广告牌砸到），仅赔付主险保额哦。每一份保障都是有成本的，要考虑自己是不是经常乘坐这些交通工具再选择。

交通意外险有常见的3个坑：

a. 主险保额低，特定交通责任的保额很高，造成意外险整个保额很高的假象。

火眼金睛的小伙伴在比较的时候，一定要用相同的主险保额作比较哦。

b. 伤残和身故保额不一致。

大部分产品是一致的，但有些保险公司为了降低成本，故意改成不一样的。

c. “伤残”和“全残”不一样。

有些保额很高，但只有“全残”才能获赔。保障“伤残”是意外险独有的功能，如果不保的意外险，不能称为意外险。

（2）意外伤害医疗注意免赔额（没有最好，100-200元也可接受），赔付比率（不低于80%）和是否报销社保外用药（不报销也可以）。

举个例子：

（3） 意外住院补贴全额不大，且有限天数，无需过多关注。

意外险2句话总结如下：

2. 重疾险看这里：

保障6大疾病和25种重疾组合是最基本的，预算不足时可不选轻症赔付和多次赔付。

（1）含6大疾病（可覆盖95%重疾的理赔案例）才算是重疾险，常见的25种重疾组合（可覆盖98%的理赔案例）已经足够，再增加范围的话，保险的性价比会降低。

（2） 轻症是指不会对身体造成严重伤害，治疗及时完全可以痊愈，治疗费用比重疾小得多。预算允许的话可以选择含轻症保障的，若超过预算则风险自留。

（3） 可多次赔付的保险要注意合同中的条件，如：疾病分组，某个组赔付后未来这个组别内的疾病再次发生则不赔付；前一次赔付会降低未来再赔付的保额；等等。

来来，随堂测试，哪个优秀的小伙伴可以回答一下？

(4) 下面是更多将性价比发挥到极致的小tips，一起来做些简单的算数题（我是随意地挑选了一款重疾险，不同的产品差额会有所不同，但思路是一致的）：

a. 越早买保费越便宜，保障时间越长。

第一次买的时候的保费，就是后面交费期间的价格，所以越早固定下来一个越便宜的保费，性价比越高。

差额是（2400 – 2050）* 30 = 10500元。

b. 选定期保障不选终身。

差额是（4100-2400）*30 = 51000元。

c. 交费年限选最长。

交10年的话，每年的保费是交30年的2.2倍（5300/2400），也是笔不小的负担，不过总保费是交10年的比较便宜（2400*30 - 5300*10 = 19000元），土豪的话请随意。

d. 预算不允许则不选轻症。

差额是（3250 – 2400）*30 = 25500元。

最后来个综合的对比：

差额是13700*10 – 2400*30 = 65000元。

可能有人觉得差额还好，但是这笔钱拿着去做别的投资理财或是投资自己，加上复利，最终的差距是非常巨大的。

第四步：动手买保险。

保险的购买流程大致可分为：

1. 健康告知：在购买寿险和健康险（重疾、医疗）时，需要研究我们是否具有《健康告知》列出的问题，如实申报（非常重要）。保险公司会考虑是否承保以及保费的高低。

（1） 没有任何健康问题，进入下一个环节。

（2） 存在某些健康问题，

a. 不能投保该产品，可以换家公司试试；

b. 有些可以转人工核保，提交病史资料后再看看结果。

通常有5种结果：正常承保，加费承保（比普通人高的保费），除外承保（单项免责，承保除某一部位或器官外的重疾），延期受理（待明确诊断后才能决定是否承保），拒保（基本上买不了其他公司的产品）。

有病史的人遇到加费承保和除外承保的情况，建议还是接受并选择投保。如果客服不能解决你的疑问，最好找保险代理人进行咨询，如果确认网销保险都无法投保，可以找线下保险公司咨询储蓄型产品。

2. 保单信息

（1） 要填写好指定受益人。没有指定的情况下，保险金会先用于偿还被保险人的债务，再给予法定继承人。

（2） 保险条款中的保险责任和免责条款要研究好，很多人无法成功理赔是因为投保前没看清条款的投保范围。

3. 保单确认

4. 缴费信息

5. 存放好保单，整理所有的保险信息，告知受益人。

最后补充几个关键日期：

1. 犹豫期：一般10-15天，可冷静思考这份保险是否符合自己的需求。

2. 观察期：为了防止有人带病投保，从合同生效日算起的一段观察时间内患病（医疗险一般30天，重疾险一般最短90天），保险公司不承担赔偿责任。这段时间内最好不要去体检。

3. 宽限期：忘记缴费的情况下，只要在这段期间内把保费补上，就不会影响保单的利益。

如果有其他关于保险的问题，欢迎留言给我。

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具体保险产品的参考清单请点这里：

我是锦某某，越写越有很多想补充的东西（真啰嗦），毕竟已经是一个92年的“老”业务了。